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供给链金融不是一个新话题。近年来，B2B平台也与银行或非银行金融机构合作，通过自身的捐赠发展供给链金融服务。一方面，这种增值服务为供给链中的所有参加者带来价值，另一方面，它也加强了平台自身的竞争力，增长了客户粘性。通过梳理国内16个已经发展供给链金融服务的主流B2B平台，分析B2B平台供给链金融系统的总体特点、风控系统和典型模式，以期为行业带来更多的参考。

一、B2B平台供给链金融的总体特点

作为国内供给链金融的第二大参加者，B2B平台在整体运作上与通常供给链金融服务没有太大区别。然而，作为一个信息、本钱和商品(服务)在线互动的处所，B2B平台依然有其自身的特点，这能够从实现大局、行业利用和自身价值三个方面来诠释。

(1)B2B供给链金融有在线和离线两种模式

供给链金融服务能够大体分为四类:应收账款融资、库存融资、预付款融资和信誉融资。通过梳理我国16个主流B2B平台，发现上述四种业务模式都涉及B2B平台，但在实际中，每个平台很难涵盖所有上述业务模式。我们发现信誉融资是B2B平台最宽泛使用的供给链融资模式。在16个B2B平台中，信誉融资最多可选取21种大局。但是，若是我们分析信誉融资的性质，好多B2B平台重要使用“白条”(具体分析见第三节)，其次是“代平台采购”融资，而其他业务模式与通常供给链金融业务模式一样。具体而言，可分为应收账款融资模式下的保理、反向保理、单据贴现和融资租赁服务，以及存货融资模式下的即期融资和订单融资。

在上述B2B平台供给链融资模式中，具体执行是在线实现还是离线实现，不仅与业务模式、行业特点、客户群体、是否涉及物流仓储监管有关，还与平台的在线费率水平有关。在平台上线率高、信息流、资金流和物流信息盛开的情况下，信誉融资下的“白条”和单据贴现业务重要通过平台上线实现。在“代客户采购”的融资模式下，保理和库存融资必要离线实现。

图1

(2)供给链金融在分歧业业的利用水平分歧

分歧业业使用B2B平台发展供给链金融服务存在显著差距。就我们观察到的供给链金融涉及的16个主流B2B平台而言，行业散布在石化塑料、钢铁、农业、工业、建材、能源、汽车零部件和集成平台等8个行业，其中石化塑料、钢铁和农业B2B平台涉及的供给链金融服务较多。

若是结合托比钻研院初版B2B买卖平台的在线费率评估模型，我们会发现供给链金融服务涉及的平台越多，处于在线费率较高的行业，这在肯定水平上响应了我们上一篇文章钟转—的概想“B2B平台的在线费率水平越高，提供供给链金融的优势越显著”。

图2

此表，有钻研批注，鲍新中等，2020)，B2B平台供给链融资起头于钢材、石化塑料等大量资料有关领域。而平台供给链金融在农业、幼型汽车零部件、表贸等领域起步较晚。此表，由于商品电子商务平台的规模相对较大，通常有可能在平台成立后的一年内或两年内涉足供给链金融业务，而农业、幼型汽车零部件和表贸电子商务平台则必要在平台成立后的5-7年内涉足供给链金融业务，这也可能是由于幼企业必要更多的功夫和精力投入到供给链金融业务中去

从最初的信息黄页阶段、撮合买卖阶段和当前的平台生态运行阶段，供给链金融服务作为一种增值服务对于平台生态运行尤为沉要。在B2B平台买卖领域，与B2C电子商务市场分歧，少数巨头能够垄断整个市；即便在当前的市场环境下，B2B电子商务市场在整体市场层面上也没有垄断性的行业平台，很少有大亨在各个垂直领域垄断自己的行业。在市场竞争依然强烈的情况下，谁能为客户提供更全面的买卖服务，无疑将有助于有关平台加强竞争力，增长客户粘性，扩大买卖量。

无论是供给链金融自身还是B2B买卖平台，服务群体大多是中幼企业；袢】突Ш腿谧实闹澳苁侵杏灼笠档闹匾枰。中幼企业能够通过B2B买卖平台接触更多的买卖对象，而过问平台的供给链金融服务能够在肯定水平上缓解自身的金融压力。另一方面，该平台通过买卖客户的买卖纪录获得更清澈的客户形象，为后续衍生服务创新奠定基础。

第二，信誉系统是平台发展供给链金融的基础。

任何向潜在告贷人提供信贷服务的幼我或组织都必要经历一个步骤:相识你的客户。供给链金融服务中常见的诓骗蕴含虚构买卖、“一女多嫁”、自我保险/自我融资、沉复虚构仓单、三套行为和“以木代花”。因而，成立一个靠得住的客户信誉系统(风控系统)对B2B平台发展供给链金融服务至关沉要Ｄ芄凰，信誉系统建设是发展供给链金融服务平台的基础。

在传统的银行贷款业务中，银行机构有一套成熟的信誉评级模型来评估告贷人的信誉。目前，国内B2B平台供给链融资重要起源于平台自身的资金或金融机构的资金，因而B2B平台的信誉评估也蕴含两个起源:B2B平台自身的电子信誉和金融机构的信誉。

图3

B2B平台基于中幼企业的买卖信息、供给链信息及其预测买卖产品市场风险的能力，为银行(金融机构)提供了新的风险节造伎俩。B2B平台将中幼企业的电子商务信誉作为其金融信誉的补充，削减银行(金融机构)对中幼企业授信的调查，通过信息治理和网络信息披露节造贷款风险，缓解B2B平台成员企业的融资难题。近年来，大数据、人为智能、云推算等技术的利用为B2B电子信誉评估系统的成立提供了支持。

三、B2B平台供给链融资模式分析

如前所述，供给链金融服务中涉及很多类型的B2B平台。接下来，我们将沉点描述信誉模式下的“白条”服务、代表客户的采购服务以及应收账款融资模式下的保理服务。

(1)信誉模式下的“白条”服务

“白丝带”金融服务是一种基于电子订单的无担保纯信誉融资服务。通常来说，B2B平台为合格的买家提供现货在线金融贷款，在平台上采办商品(服务)，满足客户“先提货后付款”的需要，缓解买家的财政压力。重要特点是:纯信誉、急剧收款、网上取款、短期幼额、定向使用。

图4

(2)“代购代购”服务

代购的融资服务也是基于电子订单。B2B平台通过预付资金援手有采办需要和优良买卖行为的买家代表买家采办。在这种模式下，合格的买家在平台申请预付款时必要支付肯定比例的预付款或保障金。在收到肯定比例的预付款后

(3)应收款融资模式下的保理服务

B2B平台提供贸易保理服务，这意味着供给商(卖方)将主题企业(买方)的债权让渡给B2B平台。B2B平台验证真实性后，将按响应收金额的肯定比例向卖方融资。卖方将每月支付利钱。在买方结算应收款子后，B2B平台会将差额返还给卖方。在这个过程中，B2B平台还为卖家提供给收账款治理和收款等其他服务。由于保理B2B平台必要为卖家打折，所以它对平台自身的财政实力微风控能力进行了肯定的测试。

图6

由于各类B2B平台的分歧业业和客户特点以及供给链金融监管政策的存在，供给链金融的具体业务模式远不止上述三种。我们还发现单据贴现和存货融资在K8凯发钻研中很常见。此表，单个平台还在基于区块链技术的平台内提供融资服务，由于空间限度，将不会在此推出。

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